Vea a su alrededor; no importa dónde se encuentre, usted está rodeado de cosas que las personas y las empresas lograron hacer u obtener con crédito.
El crédito solo puede crecer de manera sostenible cuando las instituciones financieras cuentan con información suficiente para evaluar el riesgo de cada solicitante. En este contexto, Buró de Crédito desempeña un papel fundamental.
Durante casi dos décadas, el Banco Mundial analizó la facilidad para hacer negocios mediante el estudio Haciendo Negocios (Doing Business) y posteriormente con los estudios “Listo para los Negocios” (Business Ready). Uno de sus indicadores más importantes del primero fue Obteniendo Crédito (Getting Credit), que evaluaba dos elementos esenciales para el desarrollo del crédito: la fortaleza del marco legal de las garantías y la calidad de los sistemas de información crediticia; es decir los burós de crédito.
Los estudios demostraron consistentemente que los países, como México, con los sistemas de información crediticia más completos y accesibles tienden a contar con mercados crediticios más profundos, mayor competencia entre los prestamistas y mejores oportunidades de financiamiento para personas y empresas.
La razón es sencilla: cuando un banco, una financiera o una empresa que vende a crédito conoce el historial crediticio de un cliente o de un potencial cliente, pueden tomar decisiones basadas en evidencia y no únicamente en garantías, percepciones o especulaciones. Esto reduce la incertidumbre, disminuye el riesgo de incumplimiento y facilita que más personas y empresas. con buen comportamiento financiero, obtengan acceso al crédito.
Diversos estudios también muestran que un sistema de información crediticia robusto reduce las restricciones de financiamiento, especialmente para las PyMES. La evidencia indica que las empresas de menor tamaño son las principales beneficiarias de los burós de crédito, ya que pueden construir una reputación financiera aun cuando no cuenten con grandes activos para ofrecer como garantía.
Buró de Crédito genera además un efecto positivo sobre la competencia. Cuando varios otorgantes de crédito pueden consultar información confiable sobre un solicitante, nuevos participantes pueden ofrecer financiamiento sin necesidad de mantener una relación previa con el cliente. Esto amplía las opciones disponibles, incentiva mejores condiciones de crédito y contribuye a que las tasas de interés reflejen de manera más precisa el riesgo de cada persona o empresa.
Los estudios identificaron una serie de buenas prácticas internacionales que fortalecen estos sistemas. Entre ellas destacan contar con información positiva y negativa, incorporar datos de empresas de servicios y comercios además de instituciones financieras, conservar historiales suficientes para evaluar el comportamiento de pago, y otros.
El impacto también es evidente para las empresas que venden bienes o servicios. Ofrecer crédito suele incrementar las ventas porque elimina la barrera del pago inmediato y permite que más clientes puedan adquirir productos de mayor valor. Diversos estudios sobre financiamiento comercial muestran que el crédito a clientes constituye una herramienta para impulsar el crecimiento y fortalecer las relaciones comerciales. Aunque el incremento varía considerablemente según el sector, el tipo de cliente y las condiciones económicas, numerosos análisis encuentran aumentos de ventas que frecuentemente oscilan entre 20 y 50 por ciento. Este beneficio, sin embargo, depende de contar con mecanismos adecuados para evaluar el riesgo, precisamente una de las funciones que desempeña Buró de Crédito.
Para las instituciones financieras, la información crediticia también acelera las decisiones y reduce costos. En lugar de iniciar una investigación desde cero para cada solicitud, pueden consultar historiales crediticios consolidados y de calidad.
Los beneficios alcanzan incluso a quienes solicitan crédito por primera vez. A medida que se incorpora información proveniente de más fuentes un mayor número de personas puede construir un historial financiero formal.
